確実に得をするiDeCo（個人型確定拠出年金）をやってみよう
こんばんは、おーたむです。
今回は、投資の世界ではNISAと同じくらい重要なiDeCoと呼ばれる節税制度について見ていきましょう。もちろん、私も利用しています。
iDeCo（個人型確定拠出年金）とは？
iDeCoナビというサイトに、ずばりiDeCoとは何か書いてあるので引用します。
個人型確定拠出年金「iDeCo（イデコ）」とは、自分で作る年金制度のことです。
加入者が毎月一定の金額を積み立て（掛金を拠出するといいます）、あらかじめ用意された定期預金・保険・投資信託といった金融商品で自ら運用し、60歳以降に年金または一時金で受け取ります。
※60歳になるまで、引き出すことはできません。
簡単に言えば、60歳以降に受け取れるつみたてNISAのようなものです。
つみたてNISAと異なるのは、投資信託だけでなく、定期預金を積み立ててもよいということです。定期預金のため、当然元本保証です。
銀行預金は利息がつかないから、運用先としていまいちなんではないかと思うかもしれませんが、iDeCoに積み立てたお金は節税の面で、運用先として非常に優秀です。
次に挙げる節税メリットがあります。
1. 積立金額すべてが税控除の対象
2. 利息、配当、運用益すべてが非課税
1については、次の画像を見てもらうと分かりやすいかと思います。
つまり、本来所得税がかかる給与のうち、iDeCoに積み立てた分は所得税がかからなくなりますので、その分得をするわけです。これは、積み立てない人は絶対に受けられない恩恵なので、投資信託じゃなくて定期預金を積み立てたとしても、必ず得をするという理由です。
上のリンクのシミュレーションで、年収400万円、現在30歳、毎月の積立金額23,000円（一般的なサラリーマンの上限です）としてシミュレーションしてみます。
60歳まで（30年間）積立を続けた場合、節税額の累計は1,242,000円です。つまり、1年間で41,400円節税できます。
1年間の積立金額は23,000円×12ヶ月＝276,000円です。単純に割り算すると、
41,000円÷276,000円×100(%)＝15%ととなり、
たとえ定期預金でも年利15%のリターンを得ることができるわけです。
これだけ聞くとすごそうですが、残念ながらこれは単利計算です。
私たちがインデックス投資で、お金持ちになる可能性を作ってくれているのは複利の力です。つまり、利息にさらに利息が付くということです。
実際に上の例で見てみましょう。
このシミュレーターを使ってみます。
30年間の積立額は、23,000円×12ヶ月×30年＝8,280,000円になります。
節税額の合計は1,242,000円なので8,280,000＋1,242,000＝9,522,000円が30年後に得られるお金になります。
つまり毎月23,000円を30年積み立てて、9,522,000円になるわけですね。
シミュレーションの結果はこうなりました。
つまり年利0.9%ですね。もちろん節税できた1,242,000円を銀行預金以外で運用すれば、もう少しリターンは改善するかもしれません。ただ、銀行預金だけでも年利0.9%になると考えればお得ですね。
以上を踏まえると、やはりリターンを上げるために、2を利用するのが重要です。つまり、投資信託で資産を運用して、その運用益を非課税にするわけです。
どんな投資信託で運用できるの？
どんな投資信託でも購入できるわけではなく、各証券会社ごとにラインナップが異なります。ここでは、SBI証券と楽天証券のラインナップを見てみましょう。
SBI証券のラインナップ→iDeCo（個人型確定拠出年金）｜SBI証券
楽天証券のラインナップ→取扱商品一覧 | 個人型確定拠出年金（iDeCo） | 楽天証券
現在、私はSBI証券でiDeCoをやっており、「iFree 8資産バランス 」という商品で運用しています。これは、以前に紹介した「eMAXIS slim バランス（8資産均等型）」と同じような商品で、わずかにeMAXIS slimより信託報酬が高いです。
これ以外でオススメなのは、「ニッセイ外国株式インデックス」、「ひふみ年金」、「iFree NYダウ・インデックス」です。いずれも株式のみへの投資となるので、リスクは高いですが、リターンは大きくなると思います。
楽天証券のラインナップで、個人的に気になっているのは、つみたてNISAでもオススメした「楽天VTI」、「楽天VT」、そしてバランスファンドなら「セゾン・バンガード・グローバルバランスファンド」です。見事にすべてバンガード社の関係のある商品ですね（笑）
何度も言っていますが、長期投資では株式への投資を行うのが、最もリターンが大きくなりますから、現在私はバランスファンドではなく、株式のみの商品への移行を考えています。そうなると、やはり、個人的には「楽天VT」への投資がしたくなってきますね。
最近の楽天証券の快進撃を見ていると、iDeCoも楽天証券に乗り換えるか迷ってしまうところです。ここでも、SBI証券の反撃に期待しています！
